Comment évaluer son taux d’endettement ?

Publié le : 19 novembre 20214 mins de lecture

Généralement, les banques considèrent le niveau d’endettement supérieur à 33 % est à risque. Le remboursement peut alors être un problème au-delà de ce seuil. Alors, comment évaluer votre taux d’endettement pour éviter les mauvaises surprises ?

Pourquoi évaluer un taux d’endettement ?

Quand vous voulez faire un prêt auprès d’une banque, la notion d’endettement devient incontournable. Seulement parce que la banque pourra alors vérifier la faisabilité de votre projet de prêt si jamais ce crédit ne va pas vous entraîner dans un problème financier ou pire encore dans un surendettement. Savoir calculer son taux d’endettement présente certains avantages. C’est un moyen de prédiction et une façon de connaître la fiabilité de votre projet.

De ce fait, vous pouvez alors anticiper toutes les charges et faire le bon choix. Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges (le prêt lui-même) et (divisés par) tous vos revenus fixes nets. Ce calcul permet de connaître la proportion des charges dans votre budget. Et vous aurez le taux nécessaire réservé aux remboursements de vos prêts. Selon le résultat du calcul, vous trouverez si votre taux d’endettement est à la baisse ou à la hausse. Si vos revenus sont confortables, la banque acceptera le taux d’endettement allant jusqu’à 35 %. Pour des revenus modestes, le prêt sera moins de 30 %. Et si vous êtes en grande difficulté, ce sera moins de 25 %.

Comment faire un choix de taux d’endettement acceptable ?

Il n’existe pas de taux d’endettement maximum, ni de règle juridique. Pour un crédit immobilier ou auto, il est conseillé de diminuer le taux d’endettement. Les banques considèrent que c’est mieux si vous n’êtes pas endetté de plus de 33 %.

Mais ce chiffre se base aussi sur le profil de l’emprunteur et sur son revenu quotidien pour vivre, sur ce qui reste après l’endettement. Il existe des calculs en ligne pour entrer vos chiffres et de façon instantanée, vous obtenez le résultat en pourcentage du taux d’endettement. Mais vous pouvez aussi le faire vous-même, en divisant le montant du prêt estimé par vos revenus fixes, vous multipliez ensuite le résultat par 100 pour obtenir le pourcentage. Vos revenus fixes sont les salaires, les revenus professionnels, en tant qu’agriculteurs ou commerçants, les pensions de retraite ou alimentaires. Vos charges fixes sont les loyers, les emprunts et les crédits en cours (à la consommation par exemple), les pensions à verser…

Comment évaluer la capacité de remboursement mensuel ?

Tout d’abord, vous devez savoir que c’est le montant maximum de votre mensualité que vous pouvez rembourser. Dans cette capacité, il y a le capital de prêt à rembourser, les intérêts ainsi que le coût de l’assurance de l’emprunteur qui est obligatoire. Pour un taux maximal de 33 % d’endettement, vous additionnez vos revenus nets avec les 33 % puis vous retirez les charges d’emprunt actuelles pour avoir la capacité de remboursement.

Bref, le taux d’endettement reste un bon indicateur pour vérifier vos possibilités de faire des prêts. Vous pouvez le faire vous-même ou bien attendre que la banque le fasse. Mais connaître ce taux peut vous aider dans vos choix de projet futur pour évaluer sa faisabilité au niveau financière. Il aide aussi à prévoir si vous pouvez rembourser ou bien vous rendre encore plus surendetté.

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